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銀保監會(huì )70號文!
信息來(lái)源:本站  ‖  發(fā)稿作者:管理員   ‖  發(fā)布時(shí)間:2022年08月02日  ‖  查看5662次

一、為什么要做好制造業(yè)金融服務(wù)?

二、如何做好制造業(yè)金融服務(wù)?

(一)為先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展提供有效金融支持

(二)共促制造業(yè)企業(yè)與新市民服務(wù)

(三)積極穩妥發(fā)展供應鏈融資服務(wù)

(四)創(chuàng )新制造業(yè)企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)

(五)接續支持恢復發(fā)展的金融政策

三、如何提高金融服務(wù)制造業(yè)能力?

(一)提高金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平

(二)增強金融風(fēng)險防范化解能力


7月11日,銀保監會(huì )辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》(銀保監辦發(fā)〔2022〕70號,下稱(chēng)“70號文”),主要從任務(wù)目標、重點(diǎn)領(lǐng)域、金融創(chuàng )新、幫扶政策、風(fēng)險防范和監管協(xié)調等九個(gè)方面,對銀行保險機構進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出工作要求。

下面主要從銀行機構角度,并結合銀行服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展實(shí)踐情況,對70號文主要內容進(jìn)行解讀分析。

總的來(lái)看,70號文比較系統地闡述了銀行機構為什么要做好制造業(yè)金融服務(wù),如何做好制造業(yè)金融服務(wù),以及如何提高金融服務(wù)能力等問(wèn)題。

一、為什么要做好制造業(yè)金融服務(wù)?

為什么要做好制造業(yè)金融服務(wù)?這其實(shí)是一個(gè)我國銀行機構的金融服務(wù)根本宗旨問(wèn)題。大家都知道,金融是國之重器,是實(shí)體經(jīng)濟的血脈,而實(shí)體經(jīng)濟是金融的根基,為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)是金融立業(yè)之本。銀行業(yè)金融機構是金融的重要組成部分,更是“國之重器”中的領(lǐng)頭雁和排頭兵。

制造業(yè)是我國的“立國之本、強國之基”,是我國的經(jīng)濟命脈。我國制造業(yè)在國內生產(chǎn)總值中的比重接近30%,是促進(jìn)國民經(jīng)濟與社會(huì )發(fā)展、參與國際產(chǎn)業(yè)競爭的重要力量。我國“十四五”規劃對深入實(shí)施制造強國戰略作出部署,提出“堅持自主可控、安全高效,推進(jìn)產(chǎn)業(yè)基礎高級化、產(chǎn)業(yè)鏈現代化,保持制造業(yè)比重基本穩定,增強制造業(yè)競爭優(yōu)勢,推動(dòng)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展”。在此背景下,70號文第一條首句就特別指出:“制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重中之重!

因此,從講政治的高度看,銀行機構應把服務(wù)制造業(yè)發(fā)展擺在更加突出的位置,采取更加有力的措施,提升服務(wù)質(zhì)效,為制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和制造強國建設提供有力金融支撐。

另外,從歷史上看,一些大型國有銀行和股份制銀行,例如工商銀行、建設銀行、招商銀行等,一定程度上是以服務(wù)工業(yè)企業(yè)、制造業(yè)起家的,多年來(lái)為我國制造業(yè)的發(fā)展作出重要貢獻;同時(shí)也在服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中不斷增強自身金融服務(wù)能力,取得良好的社會(huì )效益和經(jīng)濟效益。從這個(gè)角度講,推進(jìn)金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,也是銀行機構不斷優(yōu)化資金投向,調整業(yè)務(wù)結構,緊跟產(chǎn)業(yè)變革趨勢,完善發(fā)展戰略布局的內在要求。

下面,我們不妨看一下部分大型國有銀行和股份制銀行2021年報中關(guān)于金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有關(guān)內容。

  • 工商銀行。連續三年開(kāi)展“制造業(yè)金融服務(wù)年”專(zhuān)項行動(dòng), 與工業(yè)和信息化部簽署戰略合作協(xié)議,強化產(chǎn)品創(chuàng )新和資源保障。2021年末,投向制造業(yè)貸款余額突破2萬(wàn)億元,余額、增量均居同業(yè)首位。

  • 農業(yè)銀行。落實(shí)“六穩”“六!惫ぷ饕,圍繞“穩增長(cháng)”重大項目、制造業(yè)、科技創(chuàng )新、小微企業(yè)、綠色發(fā)展......,積極做好金融支持,更好發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟主力銀行作用。

  • 中國銀行。堅持高質(zhì)量發(fā)展,持續推進(jìn)公司金融業(yè)務(wù)轉型,增強服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效。重點(diǎn)支持綠色金融......戰略性新興產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展,助力國民經(jīng)濟轉型升級。

  • 建設銀行。為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展,加大對普惠金融、先進(jìn)制造業(yè)、戰略新興產(chǎn)業(yè)、綠色金融領(lǐng)域的支持,核心資產(chǎn)占比有所提升。......優(yōu)化調整信貸結構,做好重點(diǎn)領(lǐng)域貸款投放管理。鞏固基礎設施領(lǐng)域發(fā)展優(yōu)勢,支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展......。

  • 交通銀行。積極支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展,新增貸款優(yōu)先投向制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、交通運輸等行業(yè)。......在保持信貸總量平穩增長(cháng)基礎上,推動(dòng)信貸結構調整,大力發(fā)展綠色金融,積極支持普惠小微、先進(jìn)制造業(yè)、戰略性新興產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域。

  • 郵儲銀行。強化政治責任,堅決落實(shí)中央決策部署。大力支持先進(jìn)制造業(yè)、戰略性新興產(chǎn)業(yè)、專(zhuān)精特新企業(yè),繼續服務(wù)好區域重大戰略和區域協(xié)調發(fā)展戰略......。

  • 招商銀行。本集團秉持“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟”原則,緊跟國民經(jīng)濟轉型發(fā)展趨勢,堅決貫徹落實(shí)國家政策要求,圍繞新動(dòng)能、優(yōu)質(zhì)制造業(yè)、區域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)自主可控等行業(yè)領(lǐng)域投放信貸資源,進(jìn)一步加快客戶(hù)和資產(chǎn)結構調整。

二、如何做好制造業(yè)金融服務(wù)?

如何做好制造業(yè)金融服務(wù),是銀行機構共同面臨的重大問(wèn)題。從實(shí)踐看,銀行金融服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展,仍面臨著(zhù)不少的困難和挑戰,主要表現為信貸資源投放不平衡、不到位,制造業(yè)有效金融需求不足,制造業(yè)金融服務(wù)的精準性不高,實(shí)效性不強,以及金融產(chǎn)品創(chuàng )新力度不足等。為此,70號文多措并舉,多維度加強制造業(yè)金融資源配置,為制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展引金融“活水”。

(一)為先進(jìn)制造業(yè)發(fā)展提供有效金融支持

70號文要求,銀行機構要擴大制造業(yè)中長(cháng)期貸款、信用貸款規模,重點(diǎn)支持高技術(shù)制造業(yè)、戰略性新興產(chǎn)業(yè),推進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)集群發(fā)展,提高制造業(yè)企業(yè)自主創(chuàng )新能力;加大對傳統產(chǎn)業(yè)在設備更新、技術(shù)改造、綠色轉型發(fā)展等方面的中長(cháng)期資金支持;圍繞高新技術(shù)企業(yè)、“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)、科技型中小企業(yè)等市場(chǎng)主體,增加信用貸、首貸投放力度。

上述規定中,值得注意的是關(guān)于增加“首貸”投放力度的要求!笆踪J”以前主要是針對小微企業(yè)的信貸指導政策,但聚焦到制造業(yè),“首貸”的提法并不多見(jiàn),由此可見(jiàn)監管部門(mén)對制造業(yè)企業(yè)金融服務(wù)擴面的良苦用心!笆踪J”是企業(yè)金融服務(wù)的“最先一公里”,企業(yè)第一次從銀行獲得貸款后,就有機會(huì )與銀行建立起了關(guān)系;銀行也有機會(huì )開(kāi)始了解企業(yè),企業(yè)也可以在銀行積累授信或信貸記錄和數據。有了這個(gè)基礎,制造業(yè)企業(yè)以后在銀行獲取信貸支持等金融服務(wù)才會(huì )更加容易,融資成本也有可能降下來(lái)。

從這個(gè)意義上講,上述關(guān)于“首貸”的規定,有助于提升銀行機構對制造業(yè)中“專(zhuān)精特新”中小企業(yè)、科創(chuàng )型企業(yè)的支持。在上述監管政策的支持引導下,預計未來(lái)制造業(yè)中小企業(yè)會(huì )增加信貸需求,增進(jìn)銀行對這類(lèi)制造業(yè)企業(yè)的了解,減少銀企信息不對稱(chēng),為以后提供更多金融服務(wù)創(chuàng )造更好的條件。

(二)共促制造業(yè)企業(yè)與新市民服務(wù)

70號文要求,完善抗疫救災金融服務(wù),強化重點(diǎn)醫療物資生產(chǎn)供應的金融保障,支持高端醫療器械產(chǎn)業(yè)核心技術(shù)攻關(guān)和創(chuàng )新發(fā)展。優(yōu)化制造業(yè)外貿金融服務(wù),支持汽車(chē)、家電等制造業(yè)企業(yè)“走出去”。還特別強調,“做好新市民金融服務(wù),對吸納新市民就業(yè)較多的制造業(yè)企業(yè)加大金融支持力度。

監管部門(mén)此前在提“新市民”金融服務(wù)時(shí),更多集中在小微企業(yè)。例如,2022年4月,銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于2022年進(jìn)一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》(銀保監辦發(fā)〔2022〕37號,下稱(chēng)“37號文”),其中就提到,要擴大對新市民等微觀(guān)主體的金融覆蓋。要聚焦通過(guò)就業(yè)就學(xué)等方式轉入新城鎮、融入當地的新市民群體,針對其創(chuàng )業(yè)就業(yè)、購房安居、教育培訓、醫療和養老保障等方面的金融需求強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新,優(yōu)化賬戶(hù)開(kāi)立、工資發(fā)放、社保和住房公積金繳納及使用等環(huán)節流程,提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

70號文將服務(wù)新市民與服務(wù)制造業(yè)企業(yè)相結合,反映了有很多新市民在制造業(yè)企業(yè)工作的社會(huì )現實(shí),具有較強的針對性。對銀行機構來(lái)說(shuō),通過(guò)服務(wù)新市民,推進(jìn)制造業(yè)企業(yè)金融服務(wù),符合“公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)”的客戶(hù)拓展營(yíng)銷(xiāo)要求。在做好對制造業(yè)企業(yè)的金融支持的同時(shí),也加大對制造業(yè)企業(yè)中新市民的金融支持。這對支持制造業(yè)企業(yè)發(fā)展,穩定新市民的崗位和收入具有重要作用。

(三)積極穩妥發(fā)展供應鏈融資服務(wù)

70號文指出,要積極穩妥發(fā)展供應鏈金融服務(wù),依托制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè),在有效控制風(fēng)險的基礎上,加強數據和信息共享,運用應收賬款、存貨與倉單質(zhì)押融資等方式,為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的金融服務(wù)。

拓展供應鏈融資業(yè)務(wù),有利于提高我國產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈穩定性和競爭力。近年來(lái),銀行監管部門(mén)非常重視供應鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展,并不斷完善制度規則,切實(shí)引導銀行機構提升供應鏈金融服務(wù)水平。2021年11月,銀保監會(huì )還召開(kāi)專(zhuān)題會(huì )議,研究部署銀行業(yè)保險業(yè)深化供應鏈融資改革工作。在37號文中,銀保監會(huì )又特別指出,銀行機構“要規范發(fā)展供應鏈金融,在加強風(fēng)險防控的基礎上,依托核心企業(yè),整合金融產(chǎn)品、客戶(hù)、渠道等資源,綜合運用交易數據、資金流和物流信息,為上下游小微企業(yè)提供一攬子金融服務(wù)”。

為做細做實(shí)供應鏈融資業(yè)務(wù),70號文在供應鏈融資流程及風(fēng)險管理等方面提出幾點(diǎn)要求,概況起來(lái),主要包括:

  • 提供精準服務(wù)。要依托制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè),圍繞核心企業(yè)提供精準金融服務(wù)。對銀行來(lái)說(shuō),需要創(chuàng )新授信模式。根據供應鏈融資特點(diǎn),改變針對單一客戶(hù)的授信模式,推行客戶(hù)單一授信與產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)債項授信相結合的模式。

  • 強化風(fēng)險管理。加強數據和信息共享,運用應收賬款、存貨與倉單質(zhì)押融資等方式。強化全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險監測,加深與第三方物流公司等合作,委托第三方機構為銀行和供應鏈企業(yè)提供質(zhì)押物評估、監管、處置以及信用擔保等附加服務(wù),確保交易背景真實(shí),嚴防擔保鏈、擔保圈風(fēng)險。

  • 推動(dòng)政策協(xié)同。一方面,需要調動(dòng)供應鏈各節點(diǎn)企業(yè)的積極性。例如,銀行可以利用行內銀團模式,為分布各地的供應鏈上下游客戶(hù)提供方便便捷的一體化金融服務(wù)。另一方面,監管部門(mén)及其他相關(guān)部門(mén)也要持續推進(jìn)信用體系和供應鏈融資配套基礎設施建設,為供應鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng )造更好的法律和監管環(huán)境,例如,為銀行破解動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、產(chǎn)品驗證、交易監控等方面的難點(diǎn)痛點(diǎn)提供有力保障等。

案例:寧波舟山港首單區塊鏈電子倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)
據寧波晚報報道,2021年12月1日,浙江省海港集團、寧波舟山港集團聯(lián)合某銀行機構成功辦理首單區塊鏈電子倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。
區塊鏈電子倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是為客戶(hù)提供融資服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式。區塊鏈電子倉單是海港大宗依托港口資源體系,結合區塊鏈等技術(shù)打造的一種數字化憑證,可將傳統的港存貨物轉化為優(yōu)質(zhì)安全、具有良好流動(dòng)性的可信資產(chǎn)。該電子倉單在生成、流轉、注銷(xiāo)等流程中通過(guò)區塊鏈技術(shù)進(jìn)行存證和溯源,可保證倉單的真實(shí)有效。金融機構通過(guò)電子倉單可以更好地進(jìn)行貸款風(fēng)控評估,幫助中小企業(yè)解決融資成本高、融資難的問(wèn)題。從傳統存貨轉化為數字化憑證,進(jìn)而實(shí)施貸款風(fēng)控評估、放貸等業(yè)務(wù)流程,電子倉單質(zhì)押融資服務(wù)為客戶(hù)帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的便利。
該筆業(yè)務(wù)的融資申請人是浙江省內一家鋼材企業(yè)。該客戶(hù)在浙江省臺州港頭門(mén)港區存放了1000噸鋼材,于2021年11月30日在海港大宗電子倉單平臺上發(fā)起倉單注冊申請。當日,海港大宗通過(guò)核對頭門(mén)港區港存貨物信息,審核相關(guān)單證和倉單項下貨物明細,確認屬實(shí)后簽發(fā)倉單。2021年12月1日,該客戶(hù)在電子倉單平臺向某銀行發(fā)起倉單質(zhì)押融資申請,海港大宗和銀行線(xiàn)上審核后放款,平臺自動(dòng)完成電子倉單凍結。后續,該客戶(hù)可在平臺上完成還款、解押、注銷(xiāo)等環(huán)節。該業(yè)務(wù)首次實(shí)現了倉單注冊、審核、質(zhì)押、融資的線(xiàn)上辦理,幫助客戶(hù)利用港存貨物快速獲得資金支持,有效提高資金使用率。

(四)創(chuàng )新制造業(yè)企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)

70號文指出,銀行機構要在依法合規、風(fēng)險可控的前提下,開(kāi)發(fā)符合制造業(yè)企業(yè)發(fā)展階段特點(diǎn)和需求的金融產(chǎn)品,合理確定融資期限和貸款利率,為制造業(yè)企業(yè)提供差異化、綜合化金融服務(wù)。同時(shí),從以下三方面提出創(chuàng )新制造業(yè)企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)要求。

1. 推廣新型質(zhì)押融資方式

深入落實(shí)國家創(chuàng )新驅動(dòng)發(fā)展戰略,推廣知識產(chǎn)權質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、股權質(zhì)押等融資模式,促進(jìn)制造業(yè)向高端化、數字化、智能化轉型。

上述要求與銀保監會(huì )此前的37號文的相關(guān)要求是一脈相承的。37號文指出,針對小微企業(yè)輕資產(chǎn)特點(diǎn),銀行機構要積極推廣存貨、應收賬款、知識產(chǎn)權等動(dòng)產(chǎn)和權利質(zhì)押融資業(yè)務(wù),降低對不動(dòng)產(chǎn)等傳統抵押物的過(guò)度依賴(lài)。

不過(guò),通常來(lái)說(shuō),銀行在辦理質(zhì)押貸款時(shí),更愿意接受或優(yōu)先選擇金錢(qián)、存單、國債、銀行票據等價(jià)值相對穩定、變現能力較強的質(zhì)物。對其他動(dòng)產(chǎn)、存貨、應收賬款、股權、知識產(chǎn)權等動(dòng)產(chǎn)或權利質(zhì)押,由于質(zhì)物的價(jià)值波動(dòng)較大,且存在不易監測、不易保管、不易變現或不易辦理登記手續等實(shí)際困難,銀行在受理的時(shí)候還是比較謹慎的。其結果是,一些輕資產(chǎn)制造業(yè)小微企業(yè),仍難以通過(guò)質(zhì)押貸款等方式獲得銀行融資支持。因此,要求銀行機構降低對傳統抵押物的“過(guò)度依賴(lài)”,還需要其他配套機制予以扶持和保障,如引入中小微企業(yè)融資擔保機構、專(zhuān)項保障基金或政府補充基金等。

2. 精準有效開(kāi)展民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)

70號文指出,要精準有效開(kāi)展民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù),對國有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)一視同仁。

對國有和民營(yíng)企業(yè)(經(jīng)濟)一視同仁,是我國的一項基本經(jīng)濟制度,近年來(lái),國家高層領(lǐng)導及監管部門(mén)負責人對此也多次強調,要求切實(shí)貫徹落實(shí)。人民銀行、國家外管局今年4月發(fā)布的《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展金融服務(wù)的通知》(銀發(fā)〔2022〕92號)也強調,要堅持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”(即“毫不動(dòng)搖”鞏固和發(fā)展公有制經(jīng)濟,“毫不動(dòng)搖”鼓勵、支持、引導非公有制經(jīng)濟發(fā)展),對國有經(jīng)濟和民營(yíng)經(jīng)濟在貸款、債券融資政策等金融政策上一視同仁。鼓勵金融機構與民營(yíng)企業(yè)構建中長(cháng)期合作關(guān)系,制定民營(yíng)企業(yè)年度服務(wù)目標,充分滿(mǎn)足民營(yíng)經(jīng)濟合理金融需求。

70號文除了強調“對國有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)做到一視同仁”外,還特別提到“精準有效”開(kāi)展民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)。那么,如何做到“精準有效”呢?筆者理解,需結合民營(yíng)制造業(yè)企業(yè)特點(diǎn),特別中小微企業(yè)特點(diǎn),突出市場(chǎng)化原則,精準對接民營(yíng)企業(yè)融資需求。例如,針對科技型企業(yè)資產(chǎn)規模小、風(fēng)險定價(jià)難度大的問(wèn)題,可以引入第三方增信機構或信用保護工具等機制,提高融資的可獲得性。另外,也要強調融資的有效性,要立足企業(yè)的真實(shí)資金需求,銀行還要重點(diǎn)關(guān)注并加強對上下游企業(yè)供應鏈節點(diǎn)各方的資金流動(dòng)監控與管理。

3. 科技手段與金融服務(wù)深度融合

70號文指出,要增強金融創(chuàng )新的科技支撐,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能等科技手段與金融服務(wù)深度融合,降低服務(wù)成本,提高服務(wù)效率,強化業(yè)務(wù)管理。

金融科技的應用,深刻改變了銀行金融服務(wù)流程。近年來(lái),銀行利用大數據、人工智能、云計算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新型金融科技,實(shí)現銀行授信等流程的移動(dòng)化、線(xiàn)上化以及業(yè)務(wù)處理的場(chǎng)景化、智能化和自動(dòng)化,提高了客戶(hù)識別能力,優(yōu)化了業(yè)務(wù)辦理流程,降低了金融服務(wù)成本,提升了金融服務(wù)效率。

實(shí)踐中,有些銀行機構依托金融科技,圍繞制造業(yè)等重要產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè),加強場(chǎng)景聚合、生態(tài)對接,實(shí)現“一站式”金融服務(wù)。有些銀行還緊密對接先進(jìn)制造業(yè)等行業(yè)龍頭數字化轉型發(fā)展步伐,鏈式拓展服務(wù)上下游客戶(hù),提高覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)能力。還有些銀行依托金融科技最新成果,著(zhù)力推進(jìn)對制造業(yè)等企業(yè)金融服務(wù)的數字化升級。靈活化定制管理信貸產(chǎn)品,智慧化處理、自動(dòng)化監督信貸業(yè)務(wù)流程,智能化監測企業(yè)信用風(fēng)險狀況。打造智能審貸服務(wù)體系,構建口徑全、反應快的數據分析決策機制,提升信審流程自動(dòng)化及真實(shí)性核驗有效性水平,實(shí)現線(xiàn)上自動(dòng)核定授信限額創(chuàng )新模式,為制造業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)提供高質(zhì)量金融服務(wù)。

例如,工商銀行在2021年報中就特別指出,該行不斷完善“經(jīng)營(yíng)快貸”產(chǎn)品,加快多維數據整合應用,完善非接觸服務(wù)模式。推出“科創(chuàng )貸”“光伏貸”等創(chuàng )新場(chǎng)景,更好滿(mǎn)足細分市場(chǎng)需求。持續推進(jìn)“e抵快貸”產(chǎn)品全流程線(xiàn)上化改造,提升業(yè)務(wù)處理效率和客戶(hù)體驗;創(chuàng )新推出“e企快貸”產(chǎn)品,進(jìn)一步豐富線(xiàn)上押品范圍。優(yōu)化供應鏈金融服務(wù)平臺,打造數字供應鏈融資統一服務(wù)門(mén)戶(hù),進(jìn)一步提升對制造業(yè)等企業(yè)的金融服務(wù)能力。

(五)接續支持恢復發(fā)展的金融政策

70號文指出,銀行機構要聚焦制造業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節,用好用足現有金融扶持政策,積極幫扶前期信用良好、因疫情暫時(shí)遇困的企業(yè),避免盲目抽貸、斷貸、壓貸。

1. 繼續實(shí)施延期還本付息政策

70號文要求,繼續按照市場(chǎng)化原則對制造業(yè)中小微企業(yè)實(shí)施延期還本付息,延期還本付息日期原則上不超過(guò)2022年底。對受疫情影響嚴重的制造業(yè)2022年底前到期的普惠型小微企業(yè)貸款,根據實(shí)際情況給予傾斜,適當放寬延期期限。

對中小微企業(yè)客戶(hù)提供延期還本付息支持,是2020年新冠疫情發(fā)生后,監管部門(mén)采取的臨時(shí)性金融救助政策。2020年3月,銀保監會(huì )等監管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》(銀保監發(fā)〔2020〕6號),對受疫情影響的企業(yè),可根據疫情影響情況和經(jīng)營(yíng)狀況,并依據企業(yè)的申請,銀行可通過(guò)貸款展期、續貸等方式,給予企業(yè)一定期限的臨時(shí)性延期還本付息安排。臨時(shí)性延期還本付息的貸款,銀行不因疫情因素下調企業(yè)貸款風(fēng)險分類(lèi),不影響企業(yè)征信記錄。

此后,人民銀行和銀保監會(huì )又多次發(fā)文,要求銀行做好延期還本付息政策的接續。例如,銀保監會(huì )37號文就明確提出,銀行機構要做好延期還本付息政策到期的接續轉換;對確有還款意愿和吸納就業(yè)能力、存在臨時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè),統籌考慮展期、重組等手段,按照市場(chǎng)化原則自主協(xié)商貸款還本付息方式。

70號文則延續了上述監管思路,對延期還本付息政策的適用對象、延期期限及監管原則作了明確說(shuō)明。

2. 積極向制造業(yè)企業(yè)合理讓利

70號文指出,要按照商業(yè)可持續原則,通過(guò)內部資金轉移價(jià)格(FTP)優(yōu)惠、制定差異化利率定價(jià)權限等措施,積極向制造業(yè)企業(yè)合理讓利。

當前形勢下,穩經(jīng)濟、保發(fā)展至關(guān)重要,而保市場(chǎng)主體則是穩經(jīng)濟保發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節。近年來(lái),國家也不斷出臺政策,引導金融機構向實(shí)體經(jīng)濟合理讓利,特別是要推動(dòng)實(shí)際貸款利率的穩中有降。70號文的上述規定也體現了這一監管原則,其中值得關(guān)注的還是“內部資金轉移價(jià)格”(FTP)優(yōu)惠的要求。

從監管導向看,近年來(lái)頒布的一系列監管政策,主要集中在小微、抗疫、涉農、綠色信貸以及本次70號文要求的制造業(yè)等行業(yè)或企業(yè)上。從過(guò)往要求看,對不同類(lèi)型銀行個(gè)別指標還帶有“強制性”。例如,2021年4月銀保監會(huì )發(fā)布的《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》中,就要求大型銀行、股份制銀行要將“內部轉移定價(jià)(FTP)優(yōu)惠力度不低于50個(gè)基點(diǎn)的要求執行到位;地方性法人銀行要結合自身實(shí)際,完善成本分攤和收益分享機制,對小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)施內部轉移定價(jià)優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼。

從基本原則上看,70號文與此前的監管要求并無(wú)重大變化,但70號文突出了“商業(yè)可持續原則”,強調銀行在其可承受的合理范圍內向市場(chǎng)讓利。這在一定程度上體現了對銀行風(fēng)險與收益的動(dòng)態(tài)平衡要求,從而有助于實(shí)現銀行機構讓利市場(chǎng)的可持續性。

三、如何提高金融服務(wù)制造業(yè)能力?

(一)提高金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平

1. 健全激勵機制

70號文提出,銀行機構要建立健全激勵約束機制,明確職責部門(mén)和任務(wù)分工,優(yōu)化制造業(yè)經(jīng)濟資本分配和考核權重設置,合理界定盡職認定和免責情形,引導金融資源向制造業(yè)傾斜。在風(fēng)險可控前提下,適度下放貸款審批和產(chǎn)品創(chuàng )新權限,優(yōu)化評審評議流程,提高分支機構“敢貸愿貸”積極性。

在貸款激勵方面,落實(shí)盡職免責監管要求與提高信貸人員“敢貸愿貸”積極性具有很強的正相關(guān)性。對制造業(yè)等中小微企業(yè)的“懼貸”“惜貸”問(wèn)題長(cháng)期存在,與金融機構內生動(dòng)力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分是有密切關(guān)系的。

2022年5月,人民銀行發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì )貸長(cháng)效機制的通知》,從優(yōu)化完善盡職免責制度,健全風(fēng)險緩釋機制,強化正向激勵和評估考核等方面提出若干監管要求。這些規定有助于銀行落實(shí)70號文的上述要求。

對標監管規定,銀行機構做實(shí)做細盡職免責以及“敢貸愿貸”內部機制,要不折不扣地落實(shí)績(jì)效考核、不良容忍度、授信盡職免責等要求。要逐項查缺補漏,完善內部細則,打通流程堵點(diǎn),遵循客觀(guān)公正、錯罰相當原則,合理界定盡職認定和免責情形。明確執行流程,及時(shí)準確地基層從業(yè)人員傳達政策導向,確保各項保障激勵政策及時(shí)兌現,充分調動(dòng)基層員工的積極性。

2. 規范收費管理

70號文指出,規范融資各環(huán)節收費和管理,嚴禁發(fā)放貸款時(shí)附加不合理條件。

涉企收費是近年來(lái)監管部門(mén)著(zhù)力規范的金融領(lǐng)域,也是社會(huì )普遍關(guān)注的問(wèn)題。2020年10月,銀保監會(huì )發(fā)布《清理銀行亂收費降低企業(yè)負擔行動(dòng)方案》,并在隨后全面開(kāi)展銀行機構亂收費行為清理,主要涉及信貸、助貸、考核以及收費管理等環(huán)節,并進(jìn)一步加強收費管控,遏制各種不合理和違規收費行為,取得了階段性成果。

70號文重申了銀保監會(huì )此前關(guān)于涉企收費治理的監管要求。對銀行機構來(lái)說(shuō),需要從完善激勵約束機制和制度規范等方面入手,持續加強涉企收費管理,做好收費問(wèn)題自查自糾,邊查邊改,做到全面自查,不留盲區;也要分清重點(diǎn),特別關(guān)注制造業(yè)等中小微企業(yè)信貸領(lǐng)域的不合理和違規收費情況,提高整改效果。

涉企收費行政處罰案例:

2021年11月,銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布通報,5家銀行因亂收費問(wèn)題遭點(diǎn)名批評。據通報,其中一家銀行的上海分行在給予某集團所屬4家公司授信額度之后,還要求客戶(hù)單獨簽訂咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)協(xié)議。該銀行為客戶(hù)提供融資交易所涉相關(guān)方盈利水平、資產(chǎn)負債結構等財務(wù)狀況分析,由此收取每年提款金額的0.6%作為咨詢(xún)服務(wù)費,先后共計收取費用71萬(wàn)余元。該違法事件發(fā)生后,該行在2021年5月收到上海銀保監部門(mén)開(kāi)出的罰單,被責令改正,并罰沒(méi)383萬(wàn)元。

(二)增強金融風(fēng)險防范化解能力

1. 做實(shí)貸款“三查”

70號文指出,銀行機構要做實(shí)貸款“三查”,嚴格制造業(yè)貸款分類(lèi),真實(shí)反映風(fēng)險情況。做好信貸資金用途管理和真實(shí)性查驗,切實(shí)防范發(fā)生套取和挪用風(fēng)險。

我們知道,貸款“三查”(貸前調查、貸時(shí)審查和貸后檢查),是銀行信貸管理的基礎工作。通過(guò)實(shí)施貸款“三查”,有利于貸款人較為全面地了解和掌握貸款資金使用情況、借款人情況經(jīng)營(yíng)以及貸款的風(fēng)險情況,及時(shí)發(fā)現風(fēng)險隱患,采取相應風(fēng)險防范和控制措施,保障銀行信貸資金安全。同時(shí),貸款“三查”制度執行情況,也是在貸款出現風(fēng)險后,對相關(guān)責任人員進(jìn)行責任追究或免責的重要依據。

做實(shí)貸款“三查”責任,與前面提到的貸款盡職免責并不矛盾。對銀行從業(yè)人員進(jìn)行免責的前提是盡職履責,不存在違反法律、監管規定以及銀行內部管理制度中的禁止性規定;從業(yè)人員如果違反“貸款三查”等情形,不僅不能免責,還可能被從嚴問(wèn)責,體現“嚴管厚愛(ài)”。

違反“貸款三查”行政處罰案例: 
2022年5月6日,銀保監會(huì )網(wǎng)站披露,浙江某商業(yè)銀行紹興分行因貸款“三查”不盡職、貸款資金未按約定用途使用;員工行為管理不到位,銀保監會(huì )紹興監管分局依據《銀行業(yè)監督管理法》,于2022年4月26日對該行處以罰款人民幣65萬(wàn)元。
2022年2月,某股份制銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職,信貸資金被挪用,銀保監會(huì )深圳監管局依據《銀行業(yè)監督管理法》,對其罰款人民幣40萬(wàn)元。

2. 防止資金空轉

70號文特別指出,要堅決防止通過(guò)票據虛增貸款規模、資金空轉。

銀行票據業(yè)務(wù)特別是銀行承兌匯票業(yè)務(wù)是違規操作頻發(fā)乃至誘發(fā)大量案件的重點(diǎn)風(fēng)險領(lǐng)域,近年來(lái),監管部門(mén)曾就此多次做出風(fēng)險提示,提出監管要求。例如,2015年,原銀監會(huì )《關(guān)于票據業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》(銀監辦發(fā)〔2015〕203號)專(zhuān)門(mén)作出風(fēng)險提示“利用承兌貼現業(yè)務(wù)虛增存貸款規!眴(wèn)題,指出部分銀行業(yè)金融機構滾動(dòng)簽發(fā)銀行承兌匯票,以票吸存,虛增資產(chǎn)負債規模;或以貸款、貼現資金做保證金,辦理銀行承兌匯票,虛增存款。

2016年4月,人民銀行會(huì )同原銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于加強票據業(yè)務(wù)監管促進(jìn)票據市場(chǎng)健康發(fā)展的通知》(銀發(fā)〔2016〕126號),就票據業(yè)務(wù)監管、規范業(yè)務(wù)開(kāi)展提出若干要求,其中特別強調要“堅持貿易背景真實(shí)性要求,嚴禁資金空轉”。銀行應加強對相關(guān)交易合同、增值稅發(fā)票或普通發(fā)票的真實(shí)性審查,并可增驗運輸單據、出入庫單據等,確保相關(guān)票據反映的交易內容與企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍、真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況、以及相關(guān)單據內容的一致性。通過(guò)對已承兌、貼現商業(yè)匯票所附發(fā)票、單據等憑證原件正面加注的方式,防范虛假交易或相關(guān)資料的重復使用。嚴禁為票據業(yè)務(wù)量與其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況明顯不符的企業(yè)辦理承兌和貼現業(yè)務(wù)。

銀保監會(huì )37號文也指出,要立足小微企業(yè)的真實(shí)貿易背景和實(shí)際資金周轉需求開(kāi)展票據融資業(yè)務(wù),嚴禁為無(wú)真實(shí)貿易背景的票據辦理貼現。

利用匯票虛增貸款規模的行政處罰案例:
2020年初,某股份制銀行廈門(mén)分行存在利用銀行存兌匯票業(yè)務(wù)虛增貸款業(yè)務(wù)規模等違規行為,被廈門(mén)銀保監局罰款670萬(wàn)元,并被責令對該行直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。
2021年9月,貴州某農村商業(yè)銀行因票據業(yè)務(wù)貿易背景不真實(shí),虛增貸款規模等違規行為被罰款100萬(wàn)元。該行票據業(yè)務(wù)直接責任人被禁止終身從事銀行業(yè)工作。

3. 加大不良貸款處置力度

70號文提出,鼓勵依法合規通過(guò)核銷(xiāo)、轉讓等方式,加大制造業(yè)企業(yè)不良貸款處置力度,有序退出“僵尸企業(yè)”。

上述規定基本照搬了37號文的表述,即“鼓勵通過(guò)依法合規的核銷(xiāo)、轉讓等方式,加大小微企業(yè)不良貸款處置力度”,但上述規定增加了“有序退出‘僵尸企業(yè)’”的監管要求。

所謂退出“僵尸企業(yè)”,主要是指出清對“僵尸企業(yè)”的債務(wù),既包括其直接債務(wù)和擔保債務(wù),還包括由其統借債務(wù),即企業(yè)集團作為借貸主體統借統還而實(shí)際用于“僵尸企業(yè)”的合法合規在籍產(chǎn)能項目的債務(wù)。關(guān)于退出“僵尸企業(yè)”問(wèn)題,2018年11月,國家發(fā)展改革委會(huì )同人民銀行、銀保監會(huì )等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好“僵尸企業(yè)”及去產(chǎn)能企業(yè)債務(wù)處置工作的通知》(發(fā)改財金〔2018〕1756號),對處置僵尸企業(yè)債務(wù)的處置原則、處置范圍、處置方式、處置流程與時(shí)限等作了明確規定。

通常而言,對于企業(yè)(包括“僵尸企業(yè)”)不良貸款的處置方式,主要包括70號文提到的核銷(xiāo)和轉讓?zhuān)ù讼抵覆涣假J款轉讓?zhuān)钦YJ款的轉讓交易)。但近兩年,受外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響,銀行不良貸款的轉讓市場(chǎng)比較低迷,資產(chǎn)變現比較困難。在此大背景下,銀行需要進(jìn)一步深化風(fēng)險資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)理念,提升不良資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力,并結合市場(chǎng)環(huán)境變化,發(fā)揮呆賬核銷(xiāo)、訴訟清收(包括以訴促談)處置作為不良貸款處置的主要方式和渠道。

案例:“以訴促談”成功清收企業(yè)債務(wù)
B銀行借款人某汽車(chē)配件制造企業(yè)(C企業(yè)),成立于2005年,主要經(jīng)營(yíng)范圍為從事汽車(chē)燈具、汽車(chē)模具的研發(fā)和生產(chǎn)。由于C企業(yè)對外保證多且有不良,企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善,2019年6月以后已陷入停產(chǎn)狀態(tài),其生產(chǎn)銷(xiāo)售已全部轉移至關(guān)聯(lián)企業(yè)。2019年5月開(kāi)始,C企業(yè)在B銀行的貸款2000萬(wàn)元劣變成不良.B銀行向當地法院提起訴訟并勝訴,申請強制執行,但一直難以執行到位。B銀行于2021年5月核銷(xiāo)該筆貸款,進(jìn)入賬銷(xiāo)案存管理。此后B銀行多次向當地地方政府反映C企業(yè)的逃廢債行為,爭取地方政府支持。后來(lái),迫于法院、政府等各方壓力,最終C企業(yè)與B銀行達成債務(wù)和解協(xié)議。C企業(yè)分別于2022年初以現金償付2200萬(wàn)元本金及部分利息,剩余部分利息銀行予以免除。

         
 
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