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【民銀研究】金融服務(wù)鄉村振興持續加碼,銀行業(yè)需積極布局
信息來(lái)源:本站  ‖  發(fā)稿作者:管理員   ‖  發(fā)布時(shí)間:2021年07月21日  ‖  查看8897次
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摘 要

  “十三五”時(shí)期金融服務(wù)鄉村振興取得初步成效。2018年9月,中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》,在此指引下,部分銀行機構通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新和品牌建設、開(kāi)拓數字金融服務(wù)模式、實(shí)施專(zhuān)項政策支持等舉措,積極支持脫貧攻堅和鄉村振興戰略。截至2020年末,我國全口徑涉農貸款余額超過(guò)39萬(wàn)億元,較年初增長(cháng)11%,超過(guò)9萬(wàn)億元的金融精準扶貧貸款持續匯入,鄉村振興實(shí)現良好開(kāi)局。不過(guò),當前金融服務(wù)鄉村振興仍面臨不少困難和問(wèn)題,給金融機構服務(wù)的積極性和金融支持的可持續性形成挑戰。

 “十四五”時(shí)期金融服務(wù)鄉村振興提出高質(zhì)量要求。2021年2月,國家鄉村振興局正式掛牌,我國脫貧攻堅戰取得全面勝利,全面實(shí)施鄉村振興迎來(lái)新的起點(diǎn)!笆奈濉睍r(shí)期,為助力鞏固脫貧攻堅成果同鄉村振興平穩銜接,加快補齊農業(yè)農村短板弱項,6月,人民銀行、銀保監會(huì )等監管部門(mén)先后聯(lián)合發(fā)布《金融機構服務(wù)鄉村振興考核評估辦法》、《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果 全面推進(jìn)鄉村振興的意見(jiàn)》,突出金融服務(wù)鄉村振興的著(zhù)力點(diǎn)、引導創(chuàng )新金融產(chǎn)品體系、提升銀行業(yè)金融機構服務(wù)能力、強化考核評估工作的激勵約束作用、持續完善農村基礎金融服務(wù)。
新時(shí)期銀行業(yè)加快服務(wù)鄉村振興的主要舉措。在監管政策指引和自身下沉服務(wù)的需求下,新時(shí)期銀行業(yè)金融機構需以組織建設為保障、以重點(diǎn)領(lǐng)域和全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)為根本、以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新適配為利器、以科技支撐和平臺賦能為載體,全力做好金融支持鄉村振興服務(wù),為加快構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局提供金融支撐。
民生銀行正積極布局,著(zhù)力打造鄉村振興金融服務(wù)品牌。面對金融服務(wù)鄉村振興的深層次需求,民生銀行專(zhuān)設鄉村振興辦公室,圍繞“農業(yè)、農村、農民”對商業(yè)模式和特色產(chǎn)品進(jìn)行提煉、總結、復制和推廣;聚焦鄉村振興重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)區域、重點(diǎn)客群,全力推進(jìn)供應鏈核心企業(yè)模式、供應鏈數據平臺服務(wù)模式、小額線(xiàn)上信用“農貸通”模式;加快構建“三農”數字化金融產(chǎn)品體系,打造開(kāi)放式惠農綜合服務(wù)平臺,著(zhù)力打造鄉村振興金融服務(wù)品牌。


當前,金融支持脫貧攻堅已取得可喜成果,全面推進(jìn)鄉村振興成為我國“三農”工作的重心!笆奈濉睍r(shí)期,支持鞏固拓展脫貧攻堅成果,持續提升金融服務(wù)鄉村振興能力和水平,加快助力補齊農業(yè)農村短板弱項,高質(zhì)量服務(wù)全面鄉村振興和農業(yè)農村現代化,成為國家戰略導向和金融機構發(fā)力重點(diǎn)。在此背景下,銀行業(yè)金融機構需以組織建設為保障、以重點(diǎn)領(lǐng)域和全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)為根本、以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新適配為利器、以科技支撐和平臺賦能為載體,全力做好金融支持鄉村振興服務(wù),為加快構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局提供金融支撐。



、“十三五”時(shí)期金融服務(wù)鄉村振興取得初步成效


黨的十九大報告指出,農業(yè)農村農民問(wèn)題是關(guān)系國計民生的根本性問(wèn)題,必須始終把解決好“三農”問(wèn)題作為各項工作的重中之重,實(shí)施鄉村振興戰略。2018年9月,中共中央、國務(wù)院印發(fā)《鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》,從健全金融支農組織體系、創(chuàng )新金融支農產(chǎn)品和服務(wù)、完善金融支農激勵政策等方面,引導金融機構把更多金融資源配置到農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節,更好滿(mǎn)足脫貧攻堅和鄉村振興多樣化金融需求。

在此背景下,部分銀行機構通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng )新和品牌建設、開(kāi)拓數字金融服務(wù)模式、實(shí)施專(zhuān)項政策支持等舉措,積極支持鄉村振興戰略。在產(chǎn)品創(chuàng )新方面,推出線(xiàn)上貸款產(chǎn)品、農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社貸款等,將產(chǎn)品和服務(wù)下沉至縣域和農村,打造鄉村振興綜合服務(wù)品牌,打通金融服務(wù)的最后一公里。在數字化服務(wù)方面,建設“數字農業(yè)”綜合服務(wù)體系,運營(yíng)“智慧鄉村”金融服務(wù)平臺,推動(dòng)科技賦能“三農”金融;在內部配套機制方面,通過(guò)建立三農金融事業(yè)部、優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)布局、配置專(zhuān)屬信貸計劃、降低農戶(hù)和小微企業(yè)貸款利率、實(shí)行FTP定價(jià)優(yōu)惠等優(yōu)化配套服務(wù)機制,出臺專(zhuān)項政策支持和傾斜鄉村振興領(lǐng)域。

在政策和金融支持下,“十三五”時(shí)期,我國現代農業(yè)建設取得重大進(jìn)展,鄉村振興實(shí)現良好開(kāi)局。銀保監會(huì )數據顯示,“十三五”期間,我國涉農信貸實(shí)現連續五年增長(cháng),截至2020年末,我國全口徑涉農貸款余額超過(guò)39萬(wàn)億元,較年初增長(cháng)11%;其中,普惠型涉農貸款余額超過(guò)7.7萬(wàn)億元,同比增長(cháng)約20%。截至2020年末,銀行網(wǎng)點(diǎn)機構鄉鎮覆蓋率超過(guò)96%,銀行基礎金融服務(wù)基本實(shí)現行政村全覆蓋。尤其是在打贏(yíng)脫貧攻堅等三大攻堅戰過(guò)程中,超過(guò)9萬(wàn)億元的金融精準扶貧貸款持續匯入,有效助力貧困地區拔掉窮根。隨著(zhù)金融系統不斷加大對“三農”的支持力度,涉農信貸規模、農村金融基礎設施建設、信用環(huán)境等均有了較大提升。

不過(guò),當前金融服務(wù)鄉村振興仍面臨不少困難和問(wèn)題,給金融機構服務(wù)的積極性和金融支持的可持續性形成挑戰。如金融服務(wù)體系不健全致使融資可得性不夠、金融支持的著(zhù)力點(diǎn)不清制約服務(wù)的可持續性、銀企信息不對稱(chēng)和農業(yè)生產(chǎn)的不穩定性增加了銀行風(fēng)險管理難度、農村金融承載力不足制約金融機構網(wǎng)點(diǎn)下沉、抵押物流轉和處置等配套機制不健全導致業(yè)務(wù)創(chuàng )新難以推廣、融資擔保體系的風(fēng)險分散功能仍待進(jìn)一步發(fā)揮等。



、“十四五”時(shí)期金融服務(wù)鄉村振興提出高質(zhì)量要求


2021年2月25日,國家鄉村振興局正式掛牌,這既是我國脫貧攻堅戰取得全面勝利的一個(gè)標志,也是全面實(shí)施鄉村振興,奔向新生活、新奮斗的起點(diǎn)。為切實(shí)做好“十四五”時(shí)期農村金融服務(wù)工作,支持鞏固拓展脫貧攻堅成果、持續提升金融服務(wù)鄉村振興能力和水平,逐步實(shí)現由集中資源支持脫貧攻堅向全面推進(jìn)鄉村振興平穩過(guò)渡,“十四五”規劃及2035年遠景目標綱要、2021年中央一號文件均提出優(yōu)先發(fā)展農業(yè)農村,全面推進(jìn)鄉村振興;銀保監會(huì )2021年普惠金融工作會(huì )議也提出要高質(zhì)量服務(wù)全面鄉村振興和農業(yè)農村現代化。新時(shí)期,銀行等金融機構既要助力鞏固脫貧攻堅成果同鄉村振興平穩銜接,又要加快助力補齊農業(yè)農村短板弱項,強產(chǎn)業(yè)、促民生,為更宜居的生態(tài)環(huán)境、更高質(zhì)高效的農業(yè)產(chǎn)業(yè)、更富裕富足的農民生活提供服務(wù)支持。

為此,6月4日,人民銀行、銀保監會(huì )發(fā)布《金融機構服務(wù)鄉村振興考核評估辦法》,通過(guò)定量和定性共十項指標考核金融機構服務(wù)鄉村振興情況,突出金融對鄉村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節的支持,強化考核評估工作的激勵約束作用。其中,定量指標權重75%,包括貸款總量、貸款結構、貸款比重、金融服務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量五類(lèi);定性指標權重25%,包括政策實(shí)施、制度建設、金融創(chuàng )新、金融環(huán)境、外部評價(jià)五類(lèi),另設加分項、扣分項。

表1:金融機構服務(wù)鄉村振興考核評估指標體系

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資料來(lái)源:人民銀行、銀保監會(huì )


6月29日,人民銀行、銀保監會(huì )、證監會(huì )、財政部、農業(yè)農村部、鄉村振興局進(jìn)一步聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進(jìn)鄉村振興的意見(jiàn)》,從加大對八個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融資源投入、創(chuàng )新十類(lèi)金融產(chǎn)品體系、提升銀行業(yè)金融機構服務(wù)能力、持續完善農村基礎金融服務(wù)、強化對銀行業(yè)金融機構的激勵約束等方面提出要求,助力農業(yè)高質(zhì)高效、鄉村宜居宜業(yè)、農民富裕富足。

表2:金融支持鞏固脫貧攻堅成果和全面推進(jìn)鄉村振興的意見(jiàn)內容

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資料來(lái)源:人民銀行、銀保監會(huì )等監管機構


從近期兩項重要的監管政策可以看出,未來(lái)金融機構服務(wù)鄉村振興,一是要創(chuàng )新和精準服務(wù),更加注重提質(zhì)增效。通過(guò)引導金融機構優(yōu)化信貸結構,加大金融資源對糧食種業(yè)等基礎領(lǐng)域、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、現代鄉村產(chǎn)業(yè)體系、農村基礎設施、小農戶(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節的支持,找準金融服務(wù)的著(zhù)力點(diǎn);創(chuàng )新涉農金融產(chǎn)品和服務(wù)方式,通過(guò)積極開(kāi)發(fā)農村承包土地的經(jīng)營(yíng)權抵押貸款、農戶(hù)信用貸款、專(zhuān)屬貸款等產(chǎn)品和直接融資服務(wù),真正做到供需匹配、服務(wù)下沉,推動(dòng)實(shí)現農業(yè)農村現代化、農業(yè)安全和農民富裕。二是要強化制度建設、組織體系與激勵約束,為金融服務(wù)鄉村振興提供針對性、系統性的體制機制保障,提升金融機構的積極性和金融支持的可持續性。指導銀行建立健全服務(wù)鄉村振興的內設機構,優(yōu)化完善專(zhuān)業(yè)化的運行機制;鼓勵銀行在內部資金轉移定價(jià)、費用安排、人員配置、權限下放、考核激勵、盡職免責、不良容忍度等方面向鄉村振興金融業(yè)務(wù)進(jìn)行政策傾斜。三是要強化金融科技賦能,擴展服務(wù)半徑、提升服務(wù)效率、完善信用體系,進(jìn)一步縮小因地域空間和信息不對稱(chēng)等產(chǎn)生的資金供需缺口,全力推進(jìn)農村數字普惠金融。



三、新時(shí)期銀行業(yè)加快服務(wù)鄉村振興的主要舉措


在監管政策指引和自身下沉服務(wù)的需求下,新時(shí)期銀行業(yè)金融機構需以組織建設為保障、以重點(diǎn)領(lǐng)域和全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)為根本、以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新適配為利器、以科技支撐和平臺賦能為載體,全力做好金融支持鄉村振興服務(wù),為加快構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局提供金融支撐。

(一)組織為基,內設專(zhuān)業(yè)機構和條線(xiàn),構建多層次服務(wù)體系

要提升銀行金融機構服務(wù)鄉村振興的專(zhuān)業(yè)性和可持續性,需在監管引導下加快設立服務(wù)鄉村振興的內設機構,完善專(zhuān)業(yè)化工作機制,建立專(zhuān)業(yè)化人才隊伍,在信貸審批、產(chǎn)品研發(fā)、考核激勵、內部資源配置等方面提升專(zhuān)業(yè)化水平。

政策性銀行要堅守政策性金融定位,將扶貧金融事業(yè)部調整為鄉村振興部,聚焦農村基礎設施、公共服務(wù)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節,提供中長(cháng)期信貸和債券融資等支持。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行可設立專(zhuān)門(mén)的鄉村振興金融部或在相關(guān)部門(mén)下單列鄉村振興金融服務(wù)條線(xiàn),立足本行優(yōu)勢,找準服務(wù)定位、創(chuàng )新產(chǎn)品設計、下沉服務(wù)重心、延伸服務(wù)半徑,保持農村地區尤其是脫貧地區網(wǎng)點(diǎn)基本穩定,支持打造鄉村振興金融服務(wù)特色支行或網(wǎng)點(diǎn)。農村商業(yè)銀行、農村信用社等農村中小金融機構要強化支農支小定位,充分發(fā)揮深耕當地的地緣、人員優(yōu)勢,優(yōu)化資金投向,促進(jìn)金融活水精準流入田間地頭。

(二)服務(wù)為本,聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)互聯(lián),實(shí)現精準滴灌

首先,金融服務(wù)鄉村振興要牢牢抓住產(chǎn)業(yè)這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。在脫貧攻堅過(guò)程中,產(chǎn)業(yè)扶貧起到了重要作用。農業(yè)要發(fā)達、農村要興旺、農民要富裕,歸根結底還是要落在發(fā)展產(chǎn)業(yè)上。因此,在支持糧食、種業(yè)、農林牧漁等基礎產(chǎn)業(yè)的基礎上,要聚焦新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,支持構建現代鄉村產(chǎn)業(yè)體系,促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調發(fā)展,實(shí)現農業(yè)現代化。要滿(mǎn)足鄉村特色產(chǎn)業(yè)、農產(chǎn)品加工業(yè)、農產(chǎn)品流通體系、農業(yè)現代化示范區建設、智慧農業(yè)建設、農業(yè)科技提升等領(lǐng)域的多樣化融資需求,創(chuàng )新支持休閑農業(yè)、鄉村旅游、農村康養、海洋牧場(chǎng)等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的有效模式。

其次,要加強與核心企業(yè)協(xié)同配合,加大供應鏈金融服務(wù)供給力度,更好推動(dòng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)。當前金融支持鄉村振興,應不止于為農業(yè)企業(yè)提供啟動(dòng)資金或應急紓困支持,更應加大供應鏈金融服務(wù)供給力度。要充分發(fā)揮數據要素倍增作用,賦能農業(yè)供應鏈資金流、商流、物流深度融合,通過(guò)助力農業(yè)企業(yè)做大做強、產(chǎn)業(yè)做優(yōu)做活來(lái)真正助力鄉村振興。

(三)創(chuàng )新為器,完善三農金融產(chǎn)品體系,提升與農業(yè)適配度

第一,要創(chuàng )新涉農主體信用評價(jià)模式,為“三農”信貸投貸提供支撐。強化與各部門(mén)信息共享溝通,并通過(guò)整合產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)上下游經(jīng)營(yíng)數據,打造農村金融市場(chǎng)主體信用畫(huà)像;發(fā)揮農村“熟人社會(huì )”優(yōu)勢,推廣“整村授信、集體守信、個(gè)人用信”模式。

第二,要針對性創(chuàng )新開(kāi)發(fā)多樣化金融產(chǎn)品,適配“三農”發(fā)展需求。一是逐步提高信用貸款、首貸占比,積極拓展涉農信貸增信方式。在農村產(chǎn)權確權登記、價(jià)值評估、交易流轉和處置變現等配套機制完善基礎上,加快推廣農村承包土地經(jīng)營(yíng)權、集體經(jīng)營(yíng)性建設用地使用權、林權、自然資源產(chǎn)權等抵押融資,大力開(kāi)展保單、農機具和大棚設施、活體畜禽、圈舍、養殖設施等抵押質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),依法合規推動(dòng)形成全方位、多元化的農村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。二是開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬貸款產(chǎn)品,提升金融服務(wù)與農業(yè)適配度。聚焦縣域優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè),創(chuàng )設專(zhuān)屬產(chǎn)品,運用金融產(chǎn)品引導和促進(jìn)工商資本下鄉,推動(dòng)縣域三產(chǎn)融合發(fā)展;針對家庭農場(chǎng)、農民合作社、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn),開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬貸款產(chǎn)品;基于新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農戶(hù)的資金需求特點(diǎn),發(fā)展“一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用”的小額信貸模式。

第三,要完善“三農”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系,通過(guò)發(fā)行綠色金融債券等方式,籌集資金用于支持基礎設施、污染防治、清潔能源、節水、生態(tài)保護、綠色農業(yè)等領(lǐng)域。

第四,要做好城鄉融合發(fā)展的綜合金融服務(wù)。依法合規開(kāi)發(fā)適應城鄉融合發(fā)展需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式,支持縣域打造特色主導產(chǎn)業(yè)和各類(lèi)人員返鄉入鄉創(chuàng )業(yè)就業(yè),完善針對農村電商的融資、結算等金融服務(wù)。

(四)科技為舟,線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合,全面助力鄉村振興

一是銀行業(yè)金融機構要運用大數據、云計算等技術(shù),有效整合涉農主體的信用信息,優(yōu)化風(fēng)險定價(jià)和管控模型,提高客戶(hù)識別和信貸投放能力,解決供需雙方信息不對稱(chēng)和信用風(fēng)險等問(wèn)題,減少對抵押擔保的依賴(lài),逐步提高發(fā)放信用貸款的比重。

二是發(fā)展農村數字普惠金融,依托5G、智能終端等技術(shù),開(kāi)發(fā)線(xiàn)上服務(wù)平臺或移動(dòng)應用程序,推進(jìn)全流程數字化的移動(dòng)展業(yè),支持涉農主體通過(guò)線(xiàn)上渠道自主獲取金融服務(wù),打造線(xiàn)上線(xiàn)下有機融合的服務(wù)模式,破解農村偏遠地區網(wǎng)點(diǎn)布局難題。

三是開(kāi)展金融科技賦能鄉村振興示范工程,探索運用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農利民金融產(chǎn)品與服務(wù)。



四、民生銀行正積極布局,著(zhù)力打造鄉村振興金融服務(wù)品牌


在此背景下,“十四五”時(shí)期,面對金融服務(wù)鄉村振興的深層次需求,作為小微服務(wù)和普惠金融的主力軍,民生銀行正在積極布局,以鄉村振興工作領(lǐng)導小組為統籌,對重大政策、資源配置方案、風(fēng)險支持政策、渠道支持政策、創(chuàng )新支持政策等進(jìn)行決策部署和落實(shí)推動(dòng),形成強有力的體制機制保障;設立鄉村振興辦公室,圍繞“農業(yè)、農村、農民”三個(gè)角度著(zhù)力研究、梳理商業(yè)模式,注重對商業(yè)模式和特色產(chǎn)品的提煉、總結、復制和推廣;聚焦鄉村振興重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)區域、重點(diǎn)客群,全力推進(jìn)供應鏈核心企業(yè)模式、供應鏈數據平臺服務(wù)模式、小額線(xiàn)上信用“農貸通”模式;實(shí)現客戶(hù)分層分類(lèi)和名單制開(kāi)發(fā),緊抓新型農村轉型和加強“內循環(huán)”中的新業(yè)務(wù)機會(huì )做好強有力的金融服務(wù),精準把握農民需求打造爆款金融產(chǎn)品,積極研發(fā)惠農專(zhuān)屬理財產(chǎn)品,創(chuàng )新和優(yōu)化產(chǎn)品體系;依托“農業(yè)大數據+金融大數據+政務(wù)大數據”加快構建“三農”數字化金融產(chǎn)品體系,打造開(kāi)放式惠農綜合服務(wù)平臺,著(zhù)力打造鄉村振興金融服務(wù)品牌。

         
 
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